17. 6. 2021
Pokud se trochu víc zajímáte o investice a dění kolem nich, možná už víte o novince, která se právě teď projednává ve Sněmovně. V rámci novely zákonů v souvislosti s rozvojem kapitálového trhu se rýsuje nová možnost, jak se už předem zabezpečit na stáří nejen za pomoci penzijního spoření. Je jí dlouhodobé investování, ke kterému se bude využívat tzv. účet dlouhodobých investic (ÚDI).
K čemu bude takový účet dobrý? Může být dobrou alternativou a konkurencí k již existujícím produktům spoření na stáří. Hranice odchodu do důchodu se totiž neustále posouvá a s ohledem na deficit státního rozpočtu a inflaci se pravděpodobně bude ještě dále posouvat. Takže pokud budeme moci využívat víc možností, jak se předem zajistit na postproduktivní věk, jedině dobře.
Výhody? Snížení daňového základu
Výhodou tohoto typu investování bude možnost si snížit daňový základ. Teď si poplatník může snížit daňový základ o 24 tisíc u rezervotvorného životního pojištění a o 24 tisíc u penzijních produktů. Celkem se tedy jedná o daňový odečet až 48 tisíc korun, což činí reálnou daňovou úsporu až 7200 korun.
Nově bude možnost si pro daňový odečet do výše 48 tisíc korun nakombinovat libovolně produkty ze životního pojištění, penzijních produktů (připojištění a spoření) a účtu dlouhodobých investic.
Účet dlouhodobých investic navíc nabízí možnost investovat i pro ty, kteří třeba o investování přemýšlejí, ale zatím se do něj nepustili. Investování by mělo být totiž pravidelné a v delším časovém horizontu. Pokud je totiž váš časový horizont dostatečně dlouhý, zvyšuje se tím šance na lepší zhodnocení vašich investic a můžete si dovolit i investice rizikovější.
Nevýhody? Bez státního příspěvku
Možnou nevýhodou může pro někoho být, že se zatím u ÚDI nepočítá se státním příspěvkem, tak jak ho můžete získat u penzijních produktů.
Nicméně zákon umožňuje zaměstnavatelům přispívat do všech produktů spoření na stáří až do výše 50 tisíc korun ročně. A z této částky nemusí poplatník platit daň. Tato možnost půjde využít i pro účet dlouhodobých investic.
Pravidlo 60 a 60
Aby bylo jasně určené, že peníze získané přes účet dlouhodobých investic budou skutečně využity až ve starším věku, jsou podmínky ošetřeny pravidlem 60 a 60. To znamená, že peníze bude možné vybrat nejdříve při dovršení 60 let věku společně s délkou spoření v rozsahu nejméně 60 měsíců. Tedy pěti let.
Pozor ale, do ÚDI nebude možné si převést už stávající investice, například z podílových fondů. Každý bude muset začít spořit od nuly.
Jak to bude vypadat?
Zřizovateli účtu dlouhodobých investic budou banky, obchodníci s cennými papíry a investiční společnosti. Každý, kdo bude chtít investovat na důchod, bude mít pravděpodobně u nich samostatný běžný investiční účet a k němu další účet vedený jako účet dlouhodobých investic.
Poplatky u účtu budou podle toho, jak budete investovat a samozřejmě podle podmínek jednotlivých poskytovatelů. Nicméně nemělo by se to lišit od běžné praxe v investování tak, jak ji známe dnes. Investovat bude možné do dluhopisů, akcií, podílových fondů, ale i do derivátů.
Investice a investiční strategii si pak bude vybírat každý sám na základě sestaveného rizikového profilu (podle ochoty investovat do rizikovějších aktiv). Ten si sestaví se svým poradcem nebo bankéřem. Díky tomu bude možné v průběhu času investice kupovat i prodávat podle toho, jak se vám bude vyvíjet rizikový profil. To není naopak možné u penzijního připojištění, ani u penzijního spoření.
Dlouhodobé investování na důchod bude tedy dobrou alternativou k současným produktům pro zajištění na stáří. A pokud budou novely schváleny v dalších čteních ve Sněmovně a projdou přes Senát a prezidenta, budete moci začít už od 1. ledna 2022.
Autor: Martin Hrňa
Finance nejsou pro mě prodej produktů. Jsou to rozhodnutí, která ovlivňují život lidí na mnoho let dopředu.
Proto svou práci stavím především na pochopení životní situace klienta a na dlouhodobé péči o jeho finance.
Za 27 let práce ve financích jsem si uvědomil jednu důležitou věc – důvěra klienta nevzniká tím, že mu někdo něco nabídne nebo prodá. Důvěra vzniká tehdy, když poradce nic nezamlčuje a pomůže klientovi pochopit, jak věci skutečně fungují.
Každé finanční rozhodnutí člověk dělá poprvé jinak než popáté. A úplně jinak ho dělá někdo, kdo podobné situace řešil už mnohokrát. Právě v tom je moje přidaná hodnota. Klienti u mě nedělají finanční rozhodnutí metodou pokus–omyl, ale opírají se o zkušenosti z mnoha případů, které jsme již řešili.
Na začátku spolupráce se proto snažím především poznat klienta – jeho rodinu, práci, plány do budoucna a také zkušenosti s financemi. Teprve když pochopím jeho situaci, má smysl hledat konkrétní řešení.
Velmi často také pomáhám klientům vytvořit přehled o jejich finančních věcech. Mnoho lidí má totiž smlouvy rozdělené na různých místech – něco v e-mailu, něco v šuplíku a něco si už ani nepamatují. Společně proto vytvoříme přehled, aby klient vždy věděl, jak jeho finance fungují.
Při hledání řešení využívám profesionální nástroje společnosti Broker Trust, které umožňují porovnávat finanční produkty napříč trhem podle důležitých parametrů – například pojistných podmínek, výluk, nákladů nebo dlouhodobé stability jednotlivých řešení.
Velkou výhodou naší kanceláře je také regionální centrum Poradny poškozeného pro Ústecký kraj. Díky spolupráci s odborníky společnosti EUCS pomáháme klientům řešit situace, kdy pojišťovna pojistné plnění krátí nebo odmítá. Díky této zkušenosti máme velmi dobrý přehled o tom, jak jednotlivé pojistné smlouvy fungují ve skutečnosti, nejen na papíře.
Moje práce nekončí podpisem smlouvy. Situace klientů se v průběhu života mění – rodina, práce, podnikání i ekonomická situace. Proto finance průběžně kontrolujeme a přizpůsobujeme tak, aby klientům dlouhodobě dávaly smysl.
Cílem mé práce je pomoci klientům dělat finanční rozhodnutí, která budou dávat smysl nejen dnes, ale i za mnoho let.